Asuransi disabilitas

Semua konten diperiksa oleh jurnalis medis.

Kecelakaan atau penyakit - dan tiba-tiba Anda tidak bisa lagi melakukan pekerjaan Anda. Terus? Bagaimana Anda bisa menutupi biaya operasional Anda tanpa penghasilan? Sedikit bantuan dapat diharapkan dari negara, dan hanya sedikit orang yang berhasil hidup dari apa yang telah mereka simpan sampai mereka pensiun. Solusinya bisa menjadi asuransi cacat swasta. Di sini Anda dapat menemukan semua yang perlu Anda ketahui tentang keamanan eksistensial ini.

Ketidakmampuan untuk bekerja - apa artinya?

Mereka yang tidak mampu bekerja tidak dapat lagi bekerja secara tetap atau sementara dalam profesinya. Berbeda dengan disabilitas, disabilitas kerja berkaitan dengan pekerjaan yang sedang ditekuni. Di sisi lain, tidak dapat bekerja berarti tidak dapat bekerja sama sekali, terlepas dari pekerjaannya.Di Jerman, sekitar satu dari empat orang setidaknya untuk sementara tidak dapat bekerja selama masa kerja mereka. Pada tahun 2014, misalnya, 52.000 aplikasi untuk pensiun cacat kerja diterima oleh perusahaan asuransi di negara ini, sekitar 40.000 di antaranya disetujui.

Penyebab disabilitas kerja beragam. Selain kecelakaan, penyakit dapat menyebabkan cacat kerja sementara atau jangka panjang. Ini adalah alasan paling umum untuk kecacatan:

Depresi dan penyakit mental lainnya
Gangguan sistem saraf
Gangguan rangka dan muskuloskeletal
kanker
Penyakit jantung dan pembuluh darah

Hal ini dapat mempengaruhi semua orang, tanpa memandang usia, jenis kelamin dan pekerjaan, karyawan serta pegawai negeri dan wiraswasta. Namun, ada kelompok pekerjaan dan kelompok usia yang lebih sering terkena daripada yang lain. Kelompok usia 56 hingga 60 tahun berada di urutan teratas dengan pangsa 27 persen, diikuti kelompok usia 51 hingga 55 tahun dengan 26 persen. Disusul oleh kelompok usia 36-45 tahun dengan pangsa 20 persen.

Jika Anda melihat kelompok pekerjaan, profesi manual seperti perancah (52,2%), tukang atap (51,3%), penambang (50,1%) tetapi juga tukang roti (37,6%) jauh di depan. Sebaliknya, profesi seperti fisikawan (3,6%), dokter (4,1%) dan insinyur mesin (4,6%) jauh lebih kecil risikonya.

Tetapi apakah Anda seorang pengrajin, ilmuwan atau dokter - konsekuensi dari kecacatan akibat kerja berakibat fatal bagi semua yang terkena dampak. Dalam kasus karyawan, tunjangan sakit dari asuransi kesehatan pada awalnya menutup kesenjangan keuangan. Namun setelah beberapa bulan dukungan ini juga berakhir. Siapa pun yang kemudian bergantung pada tunjangan negara dengan cepat menyadari bahwa dengan maksimum 32 persen dari pendapatan kotor terakhir, ini tidak cukup untuk memastikan standar hidup yang biasa.

Mereka yang lahir setelah 1 Januari 1961 tentu saja tidak boleh bergantung pada asuransi cacat menurut undang-undang. Lagi pula, sejak perubahan undang-undang pada tahun 2001, mereka tidak lagi memiliki hak untuk itu. Jika mereka tidak dapat bekerja, mereka hanya berhak atas pensiun cacat negara.

Agar dapat menerima ini secara penuh, bagaimanapun, mereka yang terkena dampak harus sedemikian rupa sehingga mereka hanya dapat bekerja kurang dari tiga jam sehari, terlepas dari pekerjaan mereka. Dan bahkan jika dimungkinkan untuk mengklaim pengurangan total dalam kapasitas penghasilan, remunerasi jauh di bawah keamanan dasar negara.

Bahkan jika kecacatan akibat kerja hanya bersifat sementara, kerugian finansial terlihat jelas. Misalnya, jika Anda membutuhkan rehabilitasi atau mengikuti pelatihan ulang, ada juga kekurangan pendapatan tetap selama ini.

Mengapa asuransi cacat kerja berguna?

Jika Anda ingin secara efektif mengkompensasi kerugian finansial yang terkait dengan kecacatan akibat kerja, asuransi cacat swasta diperlukan. Karena jika yang terburuk datang ke yang terburuk, itu menutup kesenjangan antara pensiun cacat hukum dan pendapatan biasa.

Asuransi cacat kerja swasta biasanya berlaku jika Anda dapat membuktikan bahwa Anda lebih dari 50 persen cacat. Maka Anda akan mendapatkan keuntungan sebagai berikut:

pensiun bulanan yang disepakati dalam kontrak asuransi
pembebasan iuran bulanan

Asuransi cacat kerja swasta membayar selama cacat kerja ada, bahkan jika Anda membutuhkan perawatan.

Asuransi cacat kerja untuk wiraswasta

Setidaknya sama pentingnya bagi wiraswasta seperti bagi karyawan untuk mengamankan tenaga kerja mereka sendiri. Karena jika mereka menjadi tidak bisa bekerja, penghasilan mereka langsung hilang tanpa penggantian. Mereka yang tidak memiliki asuransi cacat kemudian mengalami kemacetan keuangan dengan sangat cepat.

Asuransi cacat - ya atau tidak?

Para ahli jelas mendukung mengambil asuransi cacat swasta. Alasan-alasan ini berbicara untuk itu:

Disabilitas akibat kerja dapat menyerang siapa saja.
Asuransi cacat kerja swasta membayar jika Anda tidak dapat lagi mempraktikkan pekerjaan Anda saat ini.
Pensiun cacat menurut undang-undang hanya berlaku ketika Anda tidak bisa lagi bekerja sama sekali, terlepas dari deskripsi pekerjaan Anda.
Tunjangan undang-undang terlalu rendah untuk dapat mempertahankan standar hidup yang biasa.
Asuransi cacat kerja swasta juga membayar perawatan jangka panjang.
Pembayaran iuran dapat dikurangkan dari pajak.

Biaya asuransi cacat

Tidak ada asuransi cacat kerja standar yang mencakup setiap kebutuhan. Sebaliknya, kontrak disesuaikan secara individual. Itulah mengapa Anda harus berpikir hati-hati sebelumnya apa yang penting bagi Anda. Misalnya, Anda harus bertanya pada diri sendiri hal-hal berikut:

Dari tingkat kecacatan kerja apa asuransi harus berlaku?
Pekerjaan apa yang harus diasuransikan?
Seberapa tinggi seharusnya pensiun dalam keadaan darurat?

Pada akhirnya, jawabannya juga menentukan seberapa tinggi premi asuransi bulanan. Contoh pekerjaan: perusahaan asuransi menetapkan berbagai pekerjaan untuk apa yang disebut kelas risiko. Profesi berisiko seperti perancah atau tukang atap termasuk dalam kelas risiko tertinggi, dan kontribusi untuk asuransi cacat kerja juga tinggi. Pekerjaan kantor klasik secara alami kurang berisiko, sehingga premi asuransi juga jauh lebih rendah.

Tingkat pendapatan Anda sendiri dan tingkat pertanggungan yang diinginkan juga mempengaruhi biaya. Kebanyakan perusahaan asuransi hanya membayar untuk orang-orang yang 50 persen atau lebih cacat. Jika Anda ingin menerima manfaat lebih awal, Anda harus membayar iuran yang lebih tinggi.

Tentu saja, tingkat pensiun yang diinginkan juga memainkan peran penting - semakin tinggi pensiun yang diinginkan nanti, semakin banyak Anda harus membayar asuransi setiap bulan.

Last but not least, usia sangat menentukan jumlah iuran. Karena dengan bertambahnya usia, risiko jatuh sakit dan tidak bisa bekerja semakin meningkat. Oleh karena itu, karena alasan biaya, disarankan untuk mengambil asuransi cacat kerja di usia muda.

Asuransi cacat - apa yang harus diwaspadai?

Namun, apakah Anda diasuransikan sama sekali dan kondisi mana yang berlaku tergantung pada hal lain: riwayat kesehatan Anda sebelumnya. Sebelum Anda dapat mengambil asuransi cacat, Anda harus memberi tahu perusahaan asuransi secara rinci tentang penyakit sebelumnya. Penting untuk membebaskan dokter yang merawat dari kewajiban kerahasiaan mereka, karena mereka harus memberikan dokumen yang relevan kepada perusahaan asuransi.

Kewajiban pengungkapan ini harus ditanggapi dengan sangat serius. Karena jika Anda tetap diam tentang telah dirawat karena depresi, cakram terpeleset atau penyakit lain, bahkan ringan, Anda berisiko mendapat perlindungan asuransi.

Psikoterapi sebagai kriteria eksklusi?

Misalnya, jika Anda telah menjalani perawatan psikoterapi karena kelelahan atau depresi, kemungkinan asuransi cacat kerja yang terjangkau sangat kecil. Namun, sangat penting bahwa Anda menentukan terapi, jika tidak, asuransi tidak perlu membayar dalam keadaan darurat.

Jika psikoterapi itu sudah beberapa tahun yang lalu, kemungkinan meningkat lagi. Bagaimanapun, Anda harus membayar premi risiko yang meningkatkan premi asuransi bulanan.

bandingkan penawaran

Penting juga untuk mendapatkan dan membandingkan beberapa penawaran sebelum menyimpulkan kontrak. Para ahli menyarankan agar tidak memilih opsi termurah. Karena ini biasanya dikaitkan dengan jumlah pembayaran yang rendah dan sering kali menyertakan klausul pengecualian yang lebih ketat.

Oleh karena itu, perhatikan baik-baik ketentuan asuransi dan baca tulisan kecil dengan cermat. Dengan cara ini Anda menghindari kejutan yang tidak menyenangkan dalam keadaan darurat. Anda juga harus mencari tahu tentang waktu tunggu sebelum pembayaran pertama. Beberapa perusahaan asuransi tidak membayar sampai enam bulan setelah mengajukan aplikasi atau bahkan setelahnya.

Jumlah pensiun, perlindungan hukum, dan lainnya

Besaran pensiun cacat juga perlu dipertimbangkan dengan matang. Para ahli menyarankan agar Anda menyisihkan tidak kurang dari 1.000 euro per bulan. Jika Anda memiliki pensiun yang lebih rendah, Anda harus mengajukan permohonan keamanan dasar negara bagian tambahan, yang kemudian diimbangi dengan pensiun BU.Merupakan kebiasaan untuk mengamankan 75 hingga 80 persen dari pendapatan bersih terakhir.

Selain asuransi cacat Anda, Anda harus mengambil asuransi perlindungan hukum. Pengalaman menunjukkan bahwa banyak perusahaan asuransi pada awalnya menolak permohonan pensiun cacat. Dengan asuransi perlindungan hukum di belakang Anda, Anda juga dapat menegakkan klaim Anda secara hukum tanpa risiko finansial jika perlu.

Setelah Anda menandatangani kontrak, Anda harus secara teratur memeriksa apakah itu masih sesuai dengan situasi kehidupan Anda saat ini. Masuk akal untuk menyesuaikan jumlah iuran saat pendapatan Anda meningkat untuk kemudian mencapai pensiun cacat yang lebih tinggi. Juga, pastikan untuk membayar iuran Anda tepat waktu. Jika tidak, pertanggungan asuransi Anda dapat kedaluwarsa dengan cepat.

Apa yang terjadi dalam keadaan darurat?

Jatuh dari tangga, gerakan yang salah, gerakan yang tidak menguntungkan - keadaan darurat ada di sana. Ada baiknya Anda memiliki asuransi cacat pribadi. Tapi apa yang harus dilakukan sekarang agar dana pensiun itu mengalir secepat mungkin?

Pertama-tama, Anda harus mengajukan aplikasi ke asuransi cacat Anda. Perusahaan asuransi kemudian mulai memeriksa apakah dan sejauh mana mereka tidak dapat bekerja. Keputusan ini tergantung pada berbagai faktor, termasuk informasi dari dokter yang merawat Anda dan laporan medis independen.

Ujian bisa memakan waktu beberapa minggu atau bahkan berbulan-bulan. Selama waktu ini, Anda harus terus membayar premi Anda dengan banyak perusahaan asuransi tepat waktu, jika tidak, Anda akan kehilangan pertanggungan asuransi Anda. Hanya setelah diputuskan bahwa Anda tidak dapat bekerja dan bahwa Anda akan menerima pensiun, perusahaan asuransi Anda biasanya membebaskan Anda dari iuran.

Caption: Kombinasi dengan ketentuan hari tua?

Beberapa perusahaan asuransi menawarkan kombinasi jaminan hari tua dan asuransi cacat. Asuransi cacat kerja dapat digabungkan dengan asuransi pensiun swasta yang sedang berjalan atau asuransi jiwa berjangka (asuransi cacat kerja tambahan).

Namun, advokat konsumen menyarankan untuk tidak menggunakan produk kombinasi ini. Karena mereka umumnya lebih mahal daripada asuransi cacat kerja independen. Itulah sebabnya ada kecenderungan untuk menetapkan pensiun cacat yang diinginkan terlalu rendah agar iuran tetap rendah.

Selain itu, Anda kurang fleksibel jika penghasilan Anda sendiri berkurang selama masa kerja - jika Anda kemudian mengurangi iuran atau bahkan membatalkan asuransi, Anda tidak hanya menyimpan iuran untuk pensiun, tetapi juga kehilangan pertanggungan asuransi jika terjadi kecacatan kerja di kemudian hari.

Batalkan asuransi

Jangka waktu pemberitahuan diatur dalam kontrak asuransi. Biasanya, asuransi cacat kerja independen dapat dibatalkan setiap tahun, tergantung pada jangka waktu kontrak, memberikan pemberitahuan satu bulan hingga akhir masa berlaku. Jangka waktu pemberitahuan untuk asuransi cacat kerja tambahan tergantung pada informasi dalam kontrak utama untuk pensiun atau Ketentuan asuransi jiwa berjangka.

Sebagian besar waktu Anda berpikir untuk mengakhiri asuransi cacat Anda jika Anda tiba-tiba berpenghasilan lebih rendah atau harus menanggung biaya yang lebih tinggi. Tetapi Anda harus berhati-hati ketika Anda membatalkan asuransi cacat Anda - tidak ada uang kembali, premi yang telah dibayarkan tidak akan dikembalikan.

Anda juga kehilangan pertanggungan asuransi. Beralih ke penyedia atau tarif lain yang lebih murah juga perlu dipertimbangkan dengan matang. Perusahaan asuransi sering meminta pemeriksaan kesehatan baru, yang dapat mengungkapkan penyakit baru dari waktu ke waktu, yang pada gilirannya menyebabkan premi yang lebih tinggi.

Asuransi dengan masa istirahat

Agar dapat bereaksi secara fleksibel terhadap kemacetan keuangan, banyak perusahaan asuransi menawarkan apa yang disebut periode istirahat, yang dapat bertahan hingga enam bulan. Selama ini, pemegang polis tidak perlu membayar iuran apa pun, tetapi tidak menerima manfaat apa pun jika terjadi kecacatan akibat kerja.

Tag: makanan kehamilan kesehatan perempuan